我国商业银行主要收益以存贷息差为主

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我国商业银行主要收益以存贷息差为主
       信贷业务是商业银行的主要业务
       我国的商业银行信贷资产质量不高
       存在资本充足率不足与不良贷款率较高等问题同时
       随着商业银行竞争的加剧,中小企业信贷业务逐渐成为商业银行信贷业务中主要部分相对于大企业融资业务而言, 中小企业融资业务的风险明显更高, 贷款违约率和贷款的不良率都明显高于前者因此
       商业银行的信贷现状不容乐观

首先
       我国商业银行可以设置独立风险检测部门
       不定期对各分、支行的信贷资产及信贷风险系统进行检测
       保证系统数据的全面性、准确性
       从而提高系统预警和决策的可靠性；其次
       制定详细可行的信贷工作计划
       既要结合自身战略发展的需要
       又要把握市场竞争格局
       既要熟悉宏观经济形势和政策
       又要了解区域经济条件和需求
       进行全局性考量；最后
       要提高银行从业人员整体素质
       加大引进专业技术人才通过脱产培训、从业

摘要：信贷业务是商业银行的主要收益来源
       而信贷风险也是商业银行的主要风险之一本文针对商业银行信贷特别是中小企业信贷存在的风险进行了分析
       并就如何防控信贷风险提出了相关建议

中小企业信贷业务的高风险特征决定了商业银行必须把信贷风险管理作为重中之重不良贷款比率偏高
       会使商业银行信贷质量降低
       不仅直接加大了银行的经营风险
       还威胁了银行资产的安全性、流动性和盈利性等
       甚至会导致金融业乃至整个社会的利益出现安全隐患因此
       我国商业银行有必要加强对信贷风险的管理
       提高信贷质量

对于信贷的风险防范和控制工作
       外资银行倾向做好早期的防范工作
       而我国商业银行则侧重于事后化解外资银行十分注重信贷风险早期的防范和控制工作
       并通过多种评估手段和防范措施来控制信贷风险首先
       运用现代分析工具
       进行立体、定量分析然后
       运用现代计量方法和智能化财务软件工具等
       对符合标准的客户进行进一步风险评级和分析
       识别客户信息中虚假信息的部分
       将其剔除另外
       外资银行在应对政治、金融等突发事件的工作上
       采取了不定期对信贷资产组合进行风险检测和分析的方法
       进一步降低此类非预见性风险

我国商业银行风险评估手段和防范措施则比较单一
       主要表现在以下几点第一
       前期工作不够细致我国商业银行的风险评估
       还主要停留在定性分析和简单的财务报表分析阶段这样的评估方法过于片面
       会使评估结果脱离实际情况；第二
       信贷风险分析与技术落后定性分析会使主观性较强
       缺乏实际客观性另外
       银行信贷从业人员普遍缺乏计算机和相关专业知识
       难以应用成熟的风险评估与计量方法
       或者先进的资产组合模型
       将信贷资产进行科学组合
       从而最大化降低信贷风险；第三
       风险处理方式单一我国商业银行在信贷资产可能发生风险时
       主要采取的方法是向企业催收和司法诉讼这种方式在金融不景气时面临资金损失的可能商业银行不断地催收贷款
       只能最终将其抵押物资出售
       可能出现物无所值的情况
       遭受经济损失

商业银行的信贷风险划分为市场性风险和非市场性风险两类市场性风险主要来自借款人的生产和销售风险
       非市场风险主要指自然和社会风险本文所探讨的商业银行信贷风险是指由贷款企业违约而导致的信贷金融资产的损失

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相较于国内商业银行信贷管理制度的不完善
       外资银行经过长期的商业化经营积累
       已经形成了较为科学、健全的信贷风险管理体制
       和我国商业银行相比具体有以下两方面的不同

在组织管理制度上
       外资银行偏重横向水平的管理制度
       而我国商业银行偏重纵向管理制度外资银行设置信贷政策制定部门、信贷业务部门、信贷审批部门、风险管理部门、不良贷款处理部门等专业化程度较高的多个横向部门
       共同进行信贷风险管理与控制
       每个部门各司其职、分工仔细
       在信贷业务上互助合作又相互监督；我国商业银行的组织管理体系主要是采取纵向的管理制度
       即总行垂直领导的授信评审制度
       将各支行、分行的主要贷款权全部上收至总行与外资银行相比
       我国商业银行在组织架构上纵向管理链条过长
       大部分的信贷审核工作都集中在总行同时部门的细分化程度不够
       部门之间的分工协作与相互制约不充分这样就很难准确地分析企业的经营状况
       客观地判断企业的还贷能力和及时地预警还贷风险

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通过与外资银行的对比可以看出
       我国商业银行在管理制度和风险处理上有很多问题
       需要学习外资银行先进、科学的风险管理机制

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